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美国史谈:人寿保险有何利益?19世纪美国人寿保险业如何形成?

美国史谈:人寿保险有何利益?19世纪美国人寿保险业如何形成?

本文摘要:作者:搞史人微信民众号:简俭减序言:到二十世纪中期的美国,在所有新兴的统计社团中,再没有比投保人社团更普遍和更强大的了,保险涉及所有美国人的生活,是家庭预算中的一个主要项目,而且形成了美国人民对未来的看法。1840年,全美国总共十五家保险公司的实际人寿保险额不到五百万美元。1860年,全美国人寿保险单的面值就凌驾了一亿五千万美元;又过不了十年,人寿保险额到达了二十亿美元,而在一个世纪后,人寿保险总额增加到令人受惊的数字——一万二千八百四十亿美元。

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作者:搞史人微信民众号:简俭减序言:到二十世纪中期的美国,在所有新兴的统计社团中,再没有比投保人社团更普遍和更强大的了,保险涉及所有美国人的生活,是家庭预算中的一个主要项目,而且形成了美国人民对未来的看法。1840年,全美国总共十五家保险公司的实际人寿保险额不到五百万美元。1860年,全美国人寿保险单的面值就凌驾了一亿五千万美元;又过不了十年,人寿保险额到达了二十亿美元,而在一个世纪后,人寿保险总额增加到令人受惊的数字——一万二千八百四十亿美元。

五十家最大的人寿保险公司的资产预计为一千六百四十五亿五千五百万美元,保险公司在投资和证券市场上,以及在资本形成历程中,已经成了一个重大的因素。人寿保险有何利益?固然,保险并不是美国所新创,只有在十九世纪中期后的美国,保险才成了一种老例。大规模的、民主化了的保险——对每小我私家和险些每一件事的保险——泛起在美海内战后的那一个世纪,而且成了美国文明的一个产物。

虽然并不是每小我私家都有值得保险的产业,但人人都有一条命。从一种意义说,死亡固然算不上一种"风险",因为人生必有死,而保险无法叫人不死。虽然对任何小我私家来说,什么时候死,这是最无法断定的,也是最不分贵贱的。可是,聚积一笔钱,使那些遗属少受一些死亡的攻击,这却是人类力所能及的事。

因此,人寿保险如果能在那些并不富有的人当中也普及开来,实际上是一种福利制度,是资助穷人、未亡人和孤儿的一种措施。因此,人寿保险是保险的最后的一种形式。商业保险远在人寿保险普及之前,就已成为一种有利可图的企业了。

一旦发生了什么不幸之事,他们随时都愿意助一臂之力。教会努力照顾孤儿未亡人;曾经协力造起一座谷仓的邻人们,或许也汇合力把这座给火烧掉的谷仓重新造好。

可是,由于关系淡薄和各社团相隔遥远,新的需要就发生了。不能放心地依靠邻人的人,亲戚迁往大陆的遥远地方的人,不得不寻找此外掩护措施。

于是,保险就成了家庭、邻人和社团的替代物。保险又一次来解决这个问题,措施就是缔造一个提供总资助泉源,人人都可以在需要的时候依靠来自那里的资助。

美国人寿保险之父"人寿保险之父"伊利泽·赖特不是以商人的身份,而是以革新家的身份从事这一事业的。我们一般并不把人寿保险看作是这位热心的社会革新家倾注其精神的地方。

可是,赖特是个热心人,他当初阻挡仆从制的那种传道狂般的热情,厥后转向支持保险事业。他认为,保险业既是一个为孤儿未亡人服务的慈善组织,又是一个增加人的财源并在人死后使财源继续扩大的一种社会发现。谋划一家妥慎的人寿保险公司所需要的"事实"很庞大,不是一般投保人所能明白,甚至超出了保险公司高级职员们其时所掌握的信息规模。

一家人寿保险公司每年必须收取足够的保险费,赔付对投保人生命的当前风险,同时又要积累足够的准备金以备支付公司所接受的其他保险单。可是,公司不应要求过多的保险费,另一方面也不应收费太低,因为那样会使公司没有足够的准备金。

如果公司想要收取"平均保险费",那么盘算方法就更庞大了,因为只管公司的风险增加了,投保人仍然要在更长时期内每年交付同样数目的保险费。如果投保人要随时取消保险,那么退保金值应怎样盘算?公司固然绝不行能知道它在任何一年里必须结算的死亡索赔简直切数目,只管如此,全部退保金仍须用准确的金额来盘算。

因此,这就难怪人寿保险要成为庸医、骗子和强行推销的推销员大显身手的角逐场了。人寿保险的投保人往往拿自己的寿命来投机,同样也拿公司的赔付能力来投机。美国人寿保险之父“伊利泽·赖特”制定“死亡率表”,来测定保险公司的赔付能力伊利泽·赖特有的是革新热情和数学才气,他另有许多孩子,他可以把数以千计的须要的简朴运算交给他们去做,因此他有充实的条件来做这项事情。

六家人寿保险公司聘用他来制定"综合履历死亡率预计表"或"保险公司统计员用的死亡率表"。他使用英国的"综合履历死亡率表",通过一年的紧张劳动,于1853年完成了自己的表格。

虽然种种差别的保险单有二百八十六种之多,但对每一种保险单,这些表格都能指出公司从售出保险单到保险单期满每年所应有的准备金简直切数目。赖特的表格共有二百零三页,每一页需要举行一千次独立运算,固然这些运算都必须在没有盘算机械的情况下完成。这一庞大的劳动包罗十个手抄的副本,其中有六本提供应预订的公司,赖特为此获得了二千二百美元。

于是,任何没有经由特殊训练的商人,都能使用这些表格来测定一家保险公司的赔付能力。现在,公司再也没有理由不为死亡赔偿留有足够的准备金了,而且合理的退保金额也能随时盘算出来了。

可是,还没有任何执法划定保险公司要留出这种准备金,也没有其他措施可以管住保险公司,使它们掩护被保险人的权利。对于把全家积贮都花在人寿保险上的未亡人或孤儿来说,向一个已经垮掉的保险公司起诉,那又能使他们获得什么利益呢?赖特专员收集了有关马萨诸塞州每一家保险公司的资料,编了一本人寿保险挂号簿,记载每一份保险单的金额、业已交付的保险费和划定的准备金。他要求投保人有问题去找他。

赖特只要查阅一下他的挂号簿,就能告诉投保人他的钱是否花得冤枉,并见告他的退保金有几多。仅在一年之内,就为这项事情(据赖特说)举行了二十五万次差别的运算。

为了事情利便,赖特发现了一种他称之为"算术机"的盘算机械。这个发现以盘算尺的原理为基础,可以用来指示由对数距离离开的自然数;他把这些数按一连螺线排列在一个圆柱体的外貌上,做成了一架和一根八十英尺长的盘算尺一样准确的小巧的机械。

赖特所作的观察,他的已经揭晓的关于某些保险公司的研究陈诉,以及他以专员身份写的年度陈诉,使他在保险公司的司理人员中朋侪很少。他们认为他有意刁难。他回覆说:"唯唯诺诺固然好,但那未曾造出过金字塔,也没有建设起机械厂。

"赖特以事实为武器,把十四家有问题的保险公司赶出了马萨诸塞州。这样做要有勇气,要能把社友爱面弃之掉臂,因为这些可疑的企业为了炫耀自己,曾把一些体面人物开列在它们的高级职员和理事的名单上。

19世纪美国人寿保险之父赖特革新保险业,对骗子保险公司举行讨伐赖特发现,有一家保险公司把一半资本用作"经费开支",对任何人都保险而不管其康健状况如何,它削减了准备金,宣布虚假的财政报表。就是这样一家公司却聘请耶鲁大学良好的科学家小本杰明·西利曼当董事长,西利曼的女婿当司理。马萨诸塞州另一家骗子保险公司聘用了英国贵族当理事,而且任用了一位皇家天文学会会员为保险统计员。赖特对这些骗子的讨伐运动,增强了民众对获得他认可的那些公司的信任,于是老实的人寿保险业繁荣了起来。

在赖特任专员的八年中,马萨诸塞州刊行的人寿保险单增加了五倍,保险金额达五亿美元。然而,赖特的革新还刚刚开始。赖特解释说,公司必须留有足够的准备金,这条划定"使人寿保险不能害人,但还没有使它做到公正"。

一些保险公司仍然禁不住要拿它们的准备金去发昧心财;如果一个投保人由于没有交保险费而让他的保险单失效,它们通常把他已往历次交纳的保险费全部扣留,也就是拒绝把他的储蓄送还给他。一些不老实的司理人员甚至不惜散布谣言,说公司没有赔付能力了,居心让投保人停付保险费而使保单失效,这样公司就可以把保险费全都吞没。直到厥后才算有了一项关于"克制没收"的执法,划定保险公司对失效的保险单归还一定数量的退保金。

在这以前,按赖特的说法,人寿保险业仍是"用孤儿作诱饵的圈套"。例如,1861年,赖特发现,在这一年到期的全部人寿保险单中,只有十分之一是由于死亡而终止的,其余的则都是由于未交保险费而失效的。

然而,这些投保人始终没有任何正当的措施从保险公司收回他们的储蓄。就在这一年,赖特促使马萨诸塞州立法机关通过了"克制没收法"。赖特的努力革新促使保险公司也去举行疏通运动。

1867年,他们得以通过一项执法,把保险专员的数目从两人淘汰到一人,这项执法措词很巧妙,说这样可以把权交给一个专员,而这小我私家的任务是"资助"保险公司而不是统领它们。有些保险公司的司理们向赖特提出,如果他今后缄口,可以每年给他一万美元的年金。赖特对此不屑一顾,自己担负起照料保险统计员的任务,为若干门风誉好的保险公司提供咨询,而生活裕如。赖特于1885年去世前始终致力于人寿保险革新,是个不拿酬劳的维护千百万投保人利益的运动家。

马萨诸塞州的这些成就,促使其他一些州举行了类似的革新,因为别州的保险公司如果不遵守马萨诸塞州的划定,在马萨诸塞州就推销不出人寿保险单。他的革新使人寿保险公司取得了牢固的职位,使它们在美海内战后的经济恐慌中仍然保持着蓬勃的生机。19世纪美国保险推销员如何降生?赖特把专门能力和人道主义热情联合得精美绝伦,不光使一些大保险企业老实不欺,职位牢固,而且也掩护了一些小投保人的权利。可是,要使人人都能享受到保险的利益,那还要有推销员、赞助人,广告商和组织者的才气——所有这些才气却都联合在叫做亨利·B·海德的这小我私家的身上。

年轻的海德十六岁脱离卡茨基尔村来到纽约市,先是在配合人寿保险公司当服务员,厥后在二十五岁时成为这家公司的出纳员。虽然这是美海内战前最大的一家保险公司,但它的销售技术墨守陋习。由于公司不愿承保一万美元以上的人寿保险,投保人只得再到别处去加保。

海德这个雄心勃勃的年轻人于是就设想是否可以再建立一家公司,把这笔生意接过来。1859年3月12日星期六的晚上,当他就这个主意请教配合人寿保险公司的总司理时,他立刻被开除了,而且必须在星期一上午交出钥匙,结清账目。

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海德在百老汇路98号那座大楼的第二层租了一个房间,用借来的家具把房间部署起来。"为了让客人感应一切都是那么令人称心满足,"海德回忆说,"我买了一盒雪茄,放在壁炉台的一个利便的位置上。下一个星期一,一块写着'美国公正人寿保险社'的长约三十英尺的招牌,不偏不倚就挂在配合人寿保险公司的较小的招牌的上方,这家公司其时就在这座楼的一楼。

"这块大招牌给人的印象是,这家新公司占有全部上层楼面。不到四个月,海德就已筹得了所需的十万美元,而且开始了一场空前的推销人寿保险单运动。

海德并未忽视他在宗教关系方面的有利条件,那就是其时人们对"宗教报刊"特别重视。每一个教派都有自己的报纸杂志;流通很广的宗教周报是宣传人寿保险的极好前言。这家保险社的印章上有一句格言:"贫富同利"。

海德散发了数以千计的印有公正保险社名字的小册子,来解释和宣传人寿保险。海德的"慈善"机构,连他自己也意料不到地兴旺蓬勃了起来,1862年,公司新开出的保险单金额几达二百万美元。当海德本人应征入联邦军时,他凭据执法允许,用八百美元买了一个替身,他厥后把这件事说成是他的最好的投资。

美海内战使人遐想到死亡,因此在1862年纽约的一些人寿保险公司的新生意,比以前任何一年险些增加了一倍。到美海内战竣事时,全国的有效人寿保险凌驾美海内战发作时的两倍。

公正人寿保险社甚至比它的竞争者生长得更快。海德逐步扩大对人寿保险署理人举行培训的详细计划,提供推销说明书,划定推销方法,枚举可能成为主顾的人通常使用的阻挡理由,并提出最有效的解答。到1870年,他的交流推销方法、提高推销信心的推销员大会已经成了一种经常性的制度。他在全国组织推销的做法同已往的推销术差别,就像美国大邮购商店和百货公司同乡村杂货店差别一样。

他周游全国,狂热地宣传人寿保险,招收署理人。海德刊行的由神学博士、纽瓦克第一浸礼会牧师亨利·C·菲什撰写而由海德广为流传的《推销员手册》解释说,"署理人寿保险简直可以称为一种专业",它要求署理人做到:①. 热爱事情;②. 专心本职;③. 全心全意;④. 活跃勤勉;⑤. 勇敢坚决;⑥. 随机应变;⑦. 语无虚诳;⑧. 声誉良好;⑨. 态度平和;⑩ 忠于公司。海德的一个同事说,海德向公正人寿保险社的署理人贯注"对公司的强烈忠诚,以及对其顺利生长的热情,一如为军旗而战的士兵"。在萧条的攻击到来时,海德激励公司的署理人说:"不要因为时世艰难而暮气沉沉。

为人终有一死。没有到场保险的家庭,其生活将比已往更为贫困。人在最艰难的时期,尤其需要保险,因此,让我们的所有署理人都兴起劲头,抓住时机。"于是,他组织了他的推销人员,把他们派往大陆各地,并招聘总署理人,让他们卖力物色当地的推销员。

他在1867年9月2日致总署理人的一封信中特别提到,公正人寿保险社建立仅仅八年就已泛起了拥有四百五十万美元资产的奇迹。他的推销员大会一部门时间用于上课,一部门时间用于举行鼓舞士气。

到1870年,海德的一些小册子引用了一些推销员的"证词",说他们在推销员大会上所学到的工具提高了他们赚钱的能力。海德用角逐和奖品来勉励斗胆的竞争。

最佳推销员身带"一块带有表链的高价大金表",这就是公司认可他们所取得的成就的标志,一目了然。可以说,海德是把这些主意集中起来,举行推销员大会的首创人,而其时正在生长中的铁路和旅馆,也都认为,应该在全国各地使推销员到场这种长年不停的聚会会议。

海德本人也说,他以为在普尔曼火车车厢里甚至比在旅馆里还要自在。自此,美国伟大的推销员降生了,与人寿保险的密切关系,通过交流而缔造了伟业。今后以后,有理想的美国推销员发现,部门是由于亨利·B·海德和与他相似的人的谈锋和组织能力,他们的世系并不是追溯到沿街叫卖的货郎,不是骗人钱财的庸医,不是大吹大擂招徕生意的掮客,而是渊源于伟大的传教士、革新家和善士这些造福人类的人物。

推销术的福音,发生了自己的神学、伦理学和民间传说,发生了自己的肖像学,自己的"科学"和自己的哲学。在二十世纪最初的几十年里,一家大广告公司的开办人布鲁斯·巴顿竟赞美耶稣是全世界最伟大的推销员,而《圣经》是空前的脱销书。

海德使他的推销人员相信,人寿"保险"(也许仅次于福音书)是唯一为人人都需要的工具。1869年,他乐成地把公正人寿保险社建立十周年龄念酿成了一件普天同庆的大事。这家公司其时每年新增加的承保金额达五千万美元以上,凌驾英国所有主要保险公司保险额的总和。

又过了不到二十年,公正人寿保险社有效保险单的总金额使它成为全世界最大的保险公司。2015年全尤物寿保险资产排名示意图竣事语推销术在推销人寿保险这个无形的商品中获得再起,这不是偶然的。因为人寿保险很庞大,需要对每一小我私家,尤其是对在美国可能成为保险客户的千百万普通人举行详细的说明。

在二十世纪中期以前,美国某些种别的保险(如在飞机场对飞机搭客的保险)也跟上美国商业谋划的潮水,实行用花哨的包装吸引主顾,成批生产和机械售货。可是人寿保险的抽象性和庞大性,加上它的不行公然的私人方面的问题,仍然使它成为为推销员抗衡广告的最后据点。美国人的事业心,美国能人的精神和谈锋,资助把保险业从投机生意,赌钱的一丘之貉,革新成了全国的一些最大的最受人尊敬的公司。随着现代化工业的泛起和操作机械工人伤亡事故的日益增多,对人寿保险的需求变得普遍起来,不久,各国政府开始划定实行强制保险。


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