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本文摘要：2009年以来消费金融的一系列利好政策，支持了海内消费金融市场的快速生长，但在生长的历程中也泛起了过分借贷、重复授信、不妥催收、利率畸高、侵犯小我私家隐私等问题。因此，羁系部门从2015年起加大了对互联网金融的整治力度，消费金融业务在履历了一段发作式无序增长的阶段后，逐渐走向规范有序时期。 由于消费金融市场的快速生长以及传统金融机构对庞大的消费金融业务渗透不够深刻，为非银行金融机构提供了重要机缘。
2009年以来消费金融的一系列利好政策，支持了海内消费金融市场的快速生长，但在生长的历程中也泛起了过分借贷、重复授信、不妥催收、利率畸高、侵犯小我私家隐私等问题。因此，羁系部门从2015年起加大了对互联网金融的整治力度，消费金融业务在履历了一段发作式无序增长的阶段后，逐渐走向规范有序时期。
由于消费金融市场的快速生长以及传统金融机构对庞大的消费金融业务渗透不够深刻，为非银行金融机构提供了重要机缘。以捷信为例，2015-2017年捷信的消费贷款规模、营业收入和净利润年均增长率划分为263%、265%和404%，较低成本的资金泉源已经满足不了其生长需求，开展消费金融信托业务逐渐被市场所需要。
另外从收益和风险匹配的角度看，捷信的基础资产在2015-2017年的贷款利率为21%，收益完全可以笼罩信托公司较高的资金成本。同时平均不良贷款率为3.99%，鉴于小我私家消费者平均贷款余额较少，整体风险可控，于是消费金融信托业务迎来了快速生长期。与传统信托业务单体、大额、非标差别，消费金融信托所面临的是小额、疏散的信贷项目，需要具备对各种消费场景的风险把控能力。因此，开展消费金融信托业务也是信托公司提升金融科技和风控水平的契机。
消费金融信托是指信托公司为满足差别客户群体消费需求而提供的以消费信贷为主的金融产物和服务。详细而言，包罗信托公司与商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司、P2P、电商平台、分期消费平台等机构互助提供的消费贷款或分期服务，以及相关资产证券化产物等。
消费金融信托业务模式消费金融信托的业务模式包罗“助贷”、“流贷”和ABS模式。1、“助贷”模式“助贷”模式即信托公司与消费金融公司、小贷公司等机构互助，作为放贷通道到场消费信贷。
详细摆设为，信托公司直接与消费者签订小我私家消费金融信托贷款条约，消费金融服务机构作为贷款中介服务机构，一方面提供B端商户和C端客户推荐及资质审核服务，另一方面协助信托公司举行贷款业务全流程治理事情。根据有无消费场景，“助贷”模式又分为无场景消费贷款模式及场景消费贷款模式。
● 无场景消费贷款模式无场景消费贷款模式，也叫现金消费贷款模式，即信托公司作为贷款人，消费金融服务机构作为贷款服务照料，乞贷人通过互联网平台向信托公司申请信托贷款并签署贷款条约，信托公司将贷款资金通过贷款服务照料发放至贷款人收款账户，消费者自行完成消费的业务模式。模式1：信托公司与小贷公司互助在与小贷公司互助模式中，乞贷人在小我私家额度内通过乞贷功效申请乞贷，小贷公司将乞贷人信息推荐给信托公司，信托公司与乞贷人签订信托贷款条约，并通过支付平台发放贷款。小贷公司充当贷款照料，治理乞贷人信息，并卖力贷款日常治理和预期催收事情。
信托公司的风控措施包罗：由小贷公司对逾期贷款举行实时代偿，并设立欠款预警线和止损线，以及对还款账户举行关闭治理，实时监控等。模式2：信托公司与消费金融公司互助在信托公司与消费金融公司互助的业务中，消费金融公司主导审查消费者小我私家信息，并定期向信托公司提交及格乞贷者名单及金额；信托公司刊行信托计划召募资金，并根据消费金融公司提供的名单，与乞贷人签订小我私家信托贷款条约，定期批量放款；消费金融公司还卖力日常贷款治理、协助信托公司举行还款治理与不良催收，以及档案收集与保管等一系列贷款治理中介服务。风险防控措施如下：一是结构化设计，由消费金融公司股东或其关联方持有信托计划劣后级份额；二是消费金融公司股东或其关联方为消费者还款义务提供连带担保责任，并定期监控担保比例；三是信托公司对还款资金的账户举行羁系、控制，监控资金回流。
● 场景消费贷款模式在“助贷”模式下，消费者通过消费金融服务机构对详细商品和服务提出消费贷款申请，消费金融服务机构对消费者举行审核，并将及格贷款人名单及金额提交给信托公司，信托公司将贷款金额直接支付给提供详细商品/服务的商户。与无场景消费贷款模式相比，场景消费贷款模式有明确的消费场景，可以保证消费贷款资金用途的真实性。同时，在场景消费贷款模式下，信托公司的互助方可以为不具备放贷资格的机构。模式：信托公司与线上消费平台或线下商户互助消费场景分为线上和线下。
线上消费场景涉及供应链、商品、物流构建等问题，进入门槛较高；线下消费场景一般较为疏散，消费领域比力单一，如医美、旅游、教育培训等。在信托公司与线上消费场景平台或线下商户互助业务模式中，一般由相关的消费金融服务机构负担贷款照料的角色，卖力贷款用户审核、将及格贷款用户信息提交给信托公司、日常贷款治理、不良催收、用户信息资料治理等中介事务，信托公司接纳由消费金融服务机构对逾期贷款举行实时代偿、对消费贷款设置预警线和止损线，以及对还款账户举行日常监控等措施实施风险防控。2、“流贷”模式“流贷”模式是指信托公司仅作为消费金融提供方的资金供应方，不穿透到底层资产，通过发放信托贷款的方式，向消费金融服务机构提供融资，进而分享消费行业及消费金融业务快速生长的溢出收益，与传统信托贷款模式没有本质区别。3、ABS模式模式：信托公司作为SPV到场消费金融信贷ABS消费金融公司作为提倡机构以部门信贷资产作为信托产业委托给信托公司，并由信托公司设立特定目的信托。
受托人向投资者刊行资产支持证券，并在信托计划建立后，以信托产业发生的现金为限支付相应税费及本期资产支持证券的本息及其他收益。即在前面通例“流贷”的基础上，信托计划通过ABS将消金信贷资产打包在生意业务市场上出售，从而获得ABS投资者认购资金而提前变现，从而向。
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