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本文摘要：12月3～4日，第七届中国工业互联网大会暨江苏电子商务大会在南京盛大肆行。本届大会由江苏省商务厅、南京市政府提供指导，由南京市商务局、建邺区人民政府主办，由托比网承办。香港贸发局、江苏省电子商务协会、南京市投资促进中心、苏商会、南京市独角兽瞪羚企业俱乐部、南京电子商务协会、南京市青年企业家团结会到场协办，大会还获得了菲尼克斯、江苏苏宁银行、重庆富民银行、仟金顶、华能智链、慧聪团体、鑫方盛控股团体、嘉岩供应链、卡奥斯好品海智、联动优势、蔬东坡等知名企业的支持。
12月3～4日，第七届中国工业互联网大会暨江苏电子商务大会在南京盛大肆行。本届大会由江苏省商务厅、南京市政府提供指导，由南京市商务局、建邺区人民政府主办，由托比网承办。香港贸发局、江苏省电子商务协会、南京市投资促进中心、苏商会、南京市独角兽瞪羚企业俱乐部、南京电子商务协会、南京市青年企业家团结会到场协办，大会还获得了菲尼克斯、江苏苏宁银行、重庆富民银行、仟金顶、华能智链、慧聪团体、鑫方盛控股团体、嘉岩供应链、卡奥斯好品海智、联动优势、蔬东坡等知名企业的支持。
富民银行首席产物官李鸿受邀出席集会并揭晓主题分享，以下为演讲实录，以飨读者。很兴奋又来到了托比网组织的工业互联网大会，这个大会我一连到场了三年，富民银行是2016年8月份挂牌建立的，我们这家银行现在只有四年历史，因此可以看到我们很早就在关注这个领域，从之前工业链的B2B模式开始，到现在扩展到工业互联网，我们和托比网和在场的列位专家、企业家一起在这个领域配合耕作了三年。在这三年内里我们不停在思考，像我们这样的银行应该给工业互联网提供什么样的服务？我们也做了一些实验，今天主要是把这些实验和思考跟列位专家、企业家做一个汇报。
去年的大会上给大家带来了富民银行围绕工业互联网领域的一些线上化金融服务产物，包罗我们提出的综合金融解决方案的思考，集会之后为许多平台接入和提供了服务，做了一些实践。去年我们希望能够通过线上化的金融服务、数字化金融服务，为工业互联网提供一个存贷一体的综合解决方案。
下面是已往一年在这方面取得的一些结果，在这一年内里我们主要提供两大块服务：支付结算服务和信贷融资服务。在支付结算服务方面，我们现在已经服务了工业互联网领域120个平台，其中B2B这个细分领域内里或许是50多家，包罗物流、人资、SaaS等领域，服务人数加起来72万，生意业务笔数1049万笔、生意业务金额3328亿、沉淀资金10个亿，相当于天天生意业务资金收支在这儿会发生一个日均10个亿的沉淀，这10个亿相当于银行存款。信贷融资服务，去年服务场景平台14个，申请用户数8.9万人，授信通过4.2万人，通过率凌驾46%。
在银行业内里，对于小微企业来讲，这是一个很是高的通过率。这个数字主要发生于富条，富条是一个线上化买通订单的信用支付产物。
所有下游采购商向上游采购的时候，直接拿我们给他的信用支付就可以了，所以说它的生意业务的笔数会比力多，38.7万笔，我们看到最小的一笔富条支付订单只有几十块钱，可是这个商家在一个月内里用富条支付了几十笔订单。已往一年内里围绕工业互联网领域的线上信贷快要差不多10个亿，这是我们已往一年取得的一些结果。我们一直在和工业互联网各种平台举行交流和互助，在服务历程当中沉淀了一些视察和思考，把这个方面跟列位汇报一下。
首先是工业互联网的结构和角色，从业务角色来看，可以分为围绕着焦点企业的上游和下游，上游是生产资料、原质料的制造加工领域，下游是流通销售领域。业务角色主要分为供应商和采购商。在服务角色方面，主要是集中在人财物方面，人是劳动力服务、雇佣关系，财就是支付结算、信贷融资，这是资金流方面的，然后再是物流，流通领域。服务形态方面主要有B2B、SAAS、O2O等等形成了我们工业互联网的服务形态。
接下来是场景平台，对于场景平台，我们认为可以分为自营销售模式、拉拢生意业务模式、供应链整合模式和金服平台模式。整个工业链场景平台商业模式比力多，可是我们看到一个配合点，大家都在以数字化的方式来资助工业链发展，它是一种专业化的细分。差别的领域内里专业能力是纷歧样的，是在用数字化的方式为工业链提供专业的服务。
用户方面，今天主要交流一下大家都比力体贴的信贷融资方面，我们认为工业链、供应链当中差别的角色有差别的金融需求，同一个角色也有差别条理的金融服务需求，这个是我们在已往一年内里服务历程中看到的这些现象。我们如果把信贷融资需求分成三大类：第一大类是上游的原质料供应商，往往对资金的需求是几百万甚至上千万的额度，而且他们要求的就是需求比力强烈，供应链许多时候是靠金融支持。同时，市园地位比力强，资金成本要求比力高。
第二是销售流通场景的谋划企业，额度在50—100万左右，他们对金融的实操性比力高，对于风控难度比力大一点。第三类是富民银行现在服务最多的小微类，就像我们看到的那些小店，基本上是在10万以内，他们主要是对于交互的体验，能不能很好地让目的客群看到这个产物就是他们所需要的，很利便获取。我们经常看到这样的客户，他手中有一个额度很高的信用卡，可是为什么用富条呢？是在采购的时候就可以看到富条，可以提倡申请，就能够获批而且能够用于支付，而且是根据月付账单，所以可以作为资金的治理工具。
这是我们对差别层级，差别用户的思考。在工业互联网的数字化历程方面，我们在已往关注了两到三年，发现这个行业正在发生一些变化，这个变化是数字化历程上面的变化。我们如果把它分成两个阶段来看，第一个阶段，我们许多的工业互联网场景平台做的是通过服务能力去做工具化的优化或者是通道上的服务。
这些事情是在给整个工业链提高效率，降低成本。我们发现在这个历程当中，许多场景平台在不停地积累数据，不停地积累种种差别市场的、行业的、区域的、用户的、商品的数据，形成了数据资产。我们看到这些数据资产相反过来，会不停地形成数据价值，然后通过数据不停地优化工业链的资源分配，实现了数据的资产化，实现了数据的价值。我们认为这是一个数字化的历程，在从第一阶段向第二阶段演进。
在陪同工业互联网生长历程当中，我们看到了一些从业机构的生长存在一些难点或者叫误区。主要四个方面：第一个难点是工业互联网当中的大B和2B的信贷需求，许多时候我们提供的信用贷款是一个非抵质押式的贷款服务，没有抵押物，只能靠对他的信用评价来判断他的授信依据。
可是我怎么能评价一其中小型企业的信用呢？通过现在场景平台提供的数据是没措施判断这家企业的整体谋划能力和谋划水平，我还需要找到一些辅助的纳税数据、开发票的数据、法院执行的数据，企业用电用工的数据，综合起来，再判断企业的谋划情况，从而评价能够给他什么样的授信。可是这个事情是很是难题的，最起码工业互联网现在所发生的数据还很难做到这一点。
第二是关于用户运营的方面，首先用户线上化营销，我们之前有许多互助同伴，因为我们的产物是纯线上的，把产物嵌入到互助同伴平台上去以后，他线上获客的乐成率很低。一般情况下，是通过区域推广人员把我们的产物举行宣传推广，然后引导甚至是资助客户举行申请。如何提升平台对于用户的线上化营销，让用户在线上保持活跃，保持交互，这现在在工业互联网应该是一个难点，有许多平台在这个方面还需要不停演进。
其次是KYC方面，KYC是一个金融名词，意思是相识你的用户，我们做金融行业，特别是信贷业务，一定要清楚我的用户是谁，他多大年龄，他的收入泉源是什么，他的消费能力是几多，有没有还款能力？可是我们许多场景平台不太关注，甚至有的时候连用户认证都没做。我们在互助中发现虽然我们收集了营业执照，可能有一些生意业务的数据，可是平台其实不知道这个操作的人是谁，是他们的企业法人，还是财政的卖力人，还是操作员？对这个身份我们不太清楚，我们很少有平台能做得好企业的认证和操作员的认证，这实际上是对于金融服务来讲是一个很是关键的要素和因素。第三个难点我们认为是场景平台对于数据的收罗、加工和应用。许多时候，我们是从场景内里获得场景数据，通过场景数据判断目的客群的谋划能力、谋划水平和收入水平、还款能力，这是我们用于做信用评价的依据，联合企业信用和小我私家信用举行放款。
许多互助同伴在一开始会告诉我们有许多数据，可是我们互助以后发现这些数据没有结构化、没有标签化，要做大量的事情把这些数据举行加工，真正使用起来是很难题的。另外场景平台自己想要去做用户营销和促活也会因为数据的可用性受到影响。
第四是对金融服务的明白，上午上海交大的万教授讲过金融服务应该是工业互联网的一个基础能力，可是在之前我们和许多平台互助同伴的交流历程中，许多平台往往把金融服务明白成一种盈利的手段或者是增值业务模式，我小我私家认为这是一个误区。首先金融服务不仅仅是信贷，同时包罗了支付结算、资金治理、账户治理以及信贷服务。这些金融服务是在资助工业互联网不停完善，形成信息流、资金流、物流的闭环，不仅仅只是一种盈利模式，甚至许多时候是一种基础条件，是必须的金融条件。
经由不停的探索和思考，我们在思考富民银行这样一家互联网银行应该怎么样更好地服务于工业互联网这个领域？首先我们希望能够成为一个数字金融服务的输出方，把一家银行基于资金账户衍生出来的各种金融服务能力通过金融科技的手段数字化和线上化，然后输出到工业互联网各个场景内里去。同时工业互联网各个场景平台向我们输入场景化的数据、场景化的流量、场景化的服务模式。
我们双方的联合可以做到对于工业互联网的各种到场方提供综合的金融服务解决方案。最后，我们认为工业互联网是在以数字化转型的方式推动着我国的供应侧革新，数字化的金融是这个革新历程中的助燃剂。富民银行作为一家新兴的数字化的互联网银行，希望能够以金融科技的方式，把银行的金融服务能力以数字化的形式举行场景应用，提供到各种工业互联网的场景平台，和各个平台互助方一起助力工业互联网的生长。
好，我的汇报完毕，谢谢大家！。
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